На сторінці наведено список МФО, які видають безвідсоткові кредити в Україні. Для вашої зручності в описі вказані термін, сума, денна ставка та швидкість розгляду заявки. Для оформлення позики перейдіть по кнопці “Оформити заявку” та дотримуйтесь інструкцій на сайті мікрофінансової організації.
Безвідсотковий кредит
Сфера кредитування в Україні останніми роками стрімко розвивається: з’являється все більше організацій, які готові видати громадянам гроші під відсотки. І навіть безкоштовно. Звідки беруться такі вигідні для позичальників умови, як кредити без відсотків? Навіщо кредитори формують такі пропозиції, адже їхній прибуток якраз і складається з тих самих відсотків? Спробуємо розібратися.
На українському ринку кредитування свої послуги пропонує безліч організацій: дві найбільші категорії — банки та мікрофінансові організації. Перші готові кредитувати великі суми на тривалий термін під відносно невисоку процентну ставку, тоді як мікрофінансові компанії зазвичай звертаються за малими сумами, які потрібні на короткі терміни. До мінусів МФО можна віднести досить високі відсотки, якщо порівнювати із банками.
Виникає закономірне питання, хто взагалі складає пласт клієнтів мікрофінансових організацій, якщо в банку можна взяти кредит на вигідніших умовах? Тут доречно згадати, що при виборі потенційного позичальника варто орієнтуватися не на ті запити, які ви пред’являєте до позики, а й на ті критерії, яким ви повинні відповідати як позичальник. А банки до позичальників висувають дуже суворі вимоги — потрібно надати купу документів, що підтверджують вашу платоспроможність, наприклад, довідку з місця роботи, де вказано ваш стаж на цьому місці та розмір зарплати. Якщо офіційна зарплата у вас маленька, якщо на останньому місці ви пропрацювали лише кілька місяців, якщо в минулому ви вже допускали прострочення кредиту, швидше за все, банк відмовить вам у видачі позикових коштів. І в такому разі оптимальним виходом із положення стає звернення до МФО.
Чому дедалі більше людей звертаються за позиками до МФО
У мікрофінансових організацій насправді є чимало переваг. Наприклад, вони висувають дуже скромні вимоги до потенційних позичальників. Щоб мати всі шанси отримати схвалення кредиту в МФО, ви повинні:
- бути громадянином України. Причому, реєстрація в певному місті зазвичай не потрібна, тим більше, що більшість МФО дозволяє оформляти кредити онлайн, і факт вашого проживання в Харкові або якомусь селі під Дніпром ролі не грає;
- бути старше 18 років і молодше певного віку. Максимальну вікову межу кожна МФО задає самостійно. Останнім часом спостерігається тенденція до збільшення цього віку, багато компаній навіть готові зробити пенсіонерам спеціальну пропозицію;
- мати іменну банківську картку. Ця картка виконує відразу кілька функцій – служить черговим підтвердженням вашої особи, крім того кредитор на неї перераховує гроші. Якщо в конкретну МФО ви звертаєтеся вперше, то при реєстрації на сайті вам потрібно буде прив’язати вашу картку до облікового запису в особистому кабінеті. Вона обов’язково має бути іменною, її потрібно буде верифікувати.
Деякі МФО можуть висувати додаткові вимоги. Наприклад, хтось просить повідомляти потенційних клієнтів, скільки часу вони пропрацювали на останньому місці. Шанси схвалення кредиту істотно збільшуються, якщо стаж на останньому місці роботи становить не менше одного року. Але в будь-якому випадку надавати жодних документів, довідки з роботи не потрібно — вам повірять на слово. Іноді можуть зателефонувати по робочому телефону, щоб перевірити інформацію, тому дурити не рекомендується: якщо вас зловлять на наданні неактуальної інформації, можете бути впевнені, що в кредиті відмовить.
Такі лояльні вимоги до позичальників значно підвищують ризики для кредиторів. Тому відсотки за кредитом у мікрофінансових організаціях, зазвичай, досить великі — 1-2% на день. Але за бажання можна знайти безвідсотковий кредит — так, в Україні, і так, у МФО.
У більшості випадків при оформленні мікрокредиту ви відразу знатимете, яку суму вам доведеться віддати до кінця терміну кредитування — на сайтах пропонують послугу онлайн-калькулятора. Ви можете переводити бігунки, змінюючи суму кредиту та терміни, сума до погашення постійно змінюватиметься залежно від положення бігунків. Це дуже зручно, щоб заздалегідь визначити, чи зможете ви впоратися з передбачуваним кредитним навантаженням.
Можна порахувати все вручну. Наприклад, якщо ви берете 100 гривень під 1% на 14 днів. Значить за кожен день користування позиковими коштами ви платитимете МФО 1 гривню, за 14 днів набіжать відсотки у розмірі 14 гривень. Таким чином, через два тижні ви будете винні МФО 114 гривень. У разі, якщо позика буде безпроцентною, ви берете 100 гривень, і віддаєте через зазначений термін таку саму суму.
Безвідсоткові позики від МФО: що потрібно знати
Мікрофінансові організації відомі тим, що пропонують кредити під дуже високі відсотки. І зараз, коли мова заходить про позику без відсотків онлайн, багато хто просто не вірить, що такі умови може пропонувати МФО. Але це справді так.
Відсутність відсотків за кредитом явно вигідна для позичальника. Чому ж кредитори, які сильно ризикують, висуваючи лояльні вимоги до позичальників, формують такі невигідні собі умови. Все просто – справа у конкуренції. Сьогодні на українському ринку кредитних послуг працює дуже багато мікрофінансових організацій, які ведуть непримиренну боротьбу за кожного клієнта. І в такій боротьбі всі засоби хороші, демпінг у тому числі.
При цьому ви повинні чітко розуміти, що не все так просто:
- ви можете розраховувати лише на перший кредит без відсотків в Україні. Всі наступні кредити у цієї мікрофінансової організації ви братимете вже на стандартних умовах;
- велику суму без відсотків вам ніхто не видасть. По-перше, тому що перша позика в принципі в будь-якій мікрофінансовій організації пропонує невелику суму. По-друге, для компанії-кредитора це серйозні ризики, тому сума буде мінімальною;
- нарешті, умови безвідсоткової позики поширюються лише на ситуації, коли позичальник своєчасно та у повному обсязі виконав свої фінансові зобов’язання. Це означає, що прострочення навіть на один день повністю скасовує всі пільгові умови отримання такої позики — вам одразу будуть нараховані відсотки за той час, що ви користувалися позиковими грошима плюс почнуть нараховувати пені, штрафи і так далі.
Як видно, безвідсоткова позика – це реальність. Такі позики допомагають мікрофінансовим організаціям залучати до себе більше клієнтів, і в майбутньому вже на них заробляти, видаючи другу і всі наступні на звичних для себе умовах.
Стандартні умови кредитування
Стандартні умови оформлення мікропозик приблизно однакові у всіх мікрофінансових організаціях, що продиктовано умовами ринкової конкуренції: якщо якась компанія надто сильно відхилиться від середньої «температури по лікарні», вона або опиниться на узбіччі конкурентних перегонів (якщо запропонує менш вигідні умови, ніж у конкурентів) або розориться (якщо умови будуть вигіднішими). Так що великого розкиду в умовах, що надаються, не чекайте: можливість оформити кредит без відсотків на картку – одна з небагатьох опцій, яка пропонується одними компаніями і не пропонується іншими.
Часто умови виглядають так: процентна ставка коливається від 1 до 2,5% і не може змінюватися після підписання договору. Відсотки здаються великими, але якщо брати до уваги невеликі суми та терміни, то в грошах переплата буде не такою великою. Мінімальна сума позики зазвичай становить 100 гривень, максимальна залежить від фінансової політики МФО, але зазвичай це кілька тисяч гривень. Іноді для перевірених постійних позичальників кредитор розробляє індивідуальні умови. І ще один важливий параметр — термін кредитування: як правило, це від одного тижня до двох-трьох місяців. І майже скрізь пропонується можливість дострокового погашення кредииту чи пролонгації – збільшення терміну через сплату відсотків.
Зміни у сфері кредитування в Україні у 2021 році
Більш вигідні умови для позичальників обумовлені не лише високою конкуренцією між мікрофінансовими організаціями, а й правовим регулюванням ринку онлайн-кредитів.
У перший день 2021 року набрав чинності закон № 891-IX, відповідно до якого:
- з’явились обмеження штрафів та пені. Усі позики строком до 30 днів та розміром до однієї мінімальної зарплати вважаються споживчим кредитом. Максимально можлива сума пені та штрафів тепер не може бути більшою за суму кредиту, помножену на два;
- при укладанні договору позичальник погоджується на доступ кредитора до своєї кредитної історії, а також на збирання та розповсюдження інформації про кредит та позичальника через БКІ. Позичальник має право відмовитись від надання такого доступу, але в такому разі кредит йому ніхто не дасть;
- на законодавчому рівні 2021 року заборонено змінювати відсоткову ставку, так само як і порядок її обчислення, схему сплати відсотків — йдеться про зміни, що погіршують умови для позичальника.
Внесені поправки захищають як позичальників, так й кредиторів від несумлінних клієнтів. Зокрема, тепер позичальники не можуть оформити купу позик з метою їхнього неповернення — при оформленні кожного наступного кредиту враховуються всі відкриті попередні та фінансове навантаження на позичальника.
Як виплачувати безвідсотковий кредит у МФО, щоб зберегти найвигідніші умови
Як ми вже згадували вище, вигідні умови щодо безвідсоткової позики в МФО в Україні зберігаються тільки в тому випадку, якщо дотримуватися взятих на себе фінансових зобов’язань. Крім того, треба враховувати, що прострочення за кредитом — це не лише позбавлення привілею сплачувати позику без відсотків, але це ще й зіпсована кредитна історія, і в цій мікрофінансовій організації у майбутньому ви навряд чи отримаєте новий кредит.
Що потрібно знати про виплату кредитів у МФО
- Наперед уточніть, які варіанти оплати пропонує мікрофінансова компанія. Знайти потрібну інформацію ви зможете у особистому кабінеті на сайті МФО, де оформляєте кредит. Зазвичай пропонується кілька варіантів: переказ із картки на картку, переказ на банківський рахунок, оплата з віртуальних гаманців.
- Зверніть увагу, що деякі форми переказів вимагають часу, тому краще платити на пару днів раніше, щоб не допустити прострочення. Виняток — миттєві перекази та оплата готівкою в офісі МФО.
- Якщо ви розумієте, що ви не можете повернути борг вчасно, скористайтеся послугою пролонгації. Врахуйте, що опція про відсутність відсотків у цьому випадку згорить – вам нарахують відсотки за час користування позиковими грошима, потрібно буде сплатити ці відсотки, тоді позику буде продовжено. У деяких компаніях послуга пролонгації відсутня або пропонують унікальні умови продовження — уточніть заздалегідь, які умови діють у тій чи іншій компанії.
Чого не можна робити, якщо не вдається виплатити борг чи навіть відсотки? Сховатися від діалогу з представниками компанії. Як правило, якщо йдеться про перше прострочення, мікрофінансові організації досить лояльно ставляться до ситуації і можуть піти назустріч позичальнику, наприклад, призупинити нарахування пені та штрафів чи навіть відсотків. Головне, не ховатися від кредиторів, пояснити свою ситуацію та позначити нові чіткі терміни, в які ви готові сплатити за кредит.
Що буде, якщо не платити кредит протягом тривалого часу? Як мінімум, вам продовжуватимуть нараховуватись відсотки, а зверху ще пені та штрафи. Так, вище відсотків, зазначених у поправках закону від 01.01.2021 року, сума не набіжить, але в будь-якому разі переплата на прострочення досить велика — і оплачувати її доведеться. Дедалі більше мікрофінансових організацій звертаються до суду для стягнення боргів із недбайливих боржників, тому варіантів уникнути відповідальності не буде. Не варто забувати і про серйозний удар по кредитній історії – після прострочення в МФО вам жоден банк не видасть позику навіть на самих кабальних умовах, оскільки з точки зору банківських структур ви будете дуже ненадійним клієнтом. Більше того, самі МФО теж будуть ставитись до вас дуже насторожено і шанси на схвалення чергової позики за наявності в минулому заборгованостей (навіть і погашених) суттєво знизяться.
Замість висновку
У мікрофінансових організацій є свої плюси та мінуси. За умови правильного підходу до пошуку МФО, при грамотному форматі взаємодії з ними недоліки можна нівелювати, а переваги, навпаки, вивести на передній план. Бажаєте взяти мікрокредит на найвигідніших умовах? Варто згаяти час на пошук мікрофінансових організацій, які готові видати першу позику без відсотків — таких з кожним місяцем на українському кредитному ринку стає дедалі більше. Заздалегідь прорахуйте, яке фінансове навантаження ви берете на себе і не займайте грошей більше, ніж ви зможете віддати. У такому разі співпраця з МФО обіцяє стати вигідною для обох сторін.